저금리 장기화 은행 콧대 꺾였나… 서민·자영업자에 “돈 갖다 쓰시죠”

저금리 기조가 장기화되면서 은행의 영업형태가 크게 변하고 있다.

금리 하락으로 수익이 줄어든 은행들이 자영업자에 대한 대출 문턱을 낮추고 있다. 자동차 할부금융과 창업지원, 저신용자 등 상대적으로 리스크가 커 대출을 기피했던 대상에 대해서도 돈주머니를 풀고 있다. 글로벌 금융위기 이후 은행의 공익성을 강조하는 금융당국의 분위기도 한몫하고 있다는 분석이다.

◇은행이 달라졌다=20일 은행권에 따르면 시중은행들이 서민과 자영업자에 대한 대출 심사기준을 완화하거나 금리 우대혜택을 주는 상품을 잇따라 출시하고 있다.

신한은행은 최근 신용카드 가맹점을 운영하는 개인사업자에게 0.3% 포인트의 금리 감면을 해주는 ‘신한 마이숍 가맹점팩’을 출시했다. 이 은행은 개인사업자 대출을 늘리기 위해 개인신용평가시스템(CSS)의 대출 심사기준도 최근 완화시켰다. 기업은행은 최대 3000만원까지 운영자금을 지원하는 소기업·소상공인 등 자영업자 전용대출 상품인 스마트론을 지난 8일 출시했다. 담보가 부족한 자영업자를 위해 경기신용보증재단의 신용보증서 발급 신청까지 처리해 주는 서비스도 도입했다.

우리은행도 소상공인을 대상으로 ‘소호V론’의 금리를 0.2% 포인트 인하했고, 국민은행은 ‘KB소상공인네트워크론’ 등 5개의 자영업 전용 대출상품을 판매 중이다.

그동안 자영업자들은 월수입이 일정치 않고 계절이나 경기상황에 따라 부침이 심하다며 은행이 대출을 꺼려왔던 것과는 사뭇 달라진 모습이다.

◇새로운 수익원 찾아라=이 같은 변화는 글로벌 금융위기 이후 달라진 금융환경과 밀접하게 관련돼 있다. 은행들은 금융위기 이후 안전자산에 대한 선호가 높아지면서 예금이 몰려 여유자금이 넘쳐나게 됐다. 하지만 대기업의 투자 수요가 둔화됐고, 부동산 경기 하강 및 정부의 주택담보대출 규제 등으로 자금 운용처를 찾기가 쉽지 않아졌다. 새로운 수익원을 찾는 것이 여의치 않다 보니 그동안 상대적으로 소홀히 했던 자영업자와 저신용자들에게 눈을 돌리게 된 것이다. 은행 관계자는 “은행 유동성이 넘쳐나고 있지만 운용처가 마땅찮아 고민하던 은행들이 그동안 대출을 꺼려왔던 곳까지 영업을 확대하고 있다”면서 “대신 리스크 관리에 더 신경을 써야 해 은행원들은 힘들어졌다”고 말했다.

◇대출상품 다양해져=40·50대의 창업을 지원하는 기업은행의 ‘4050세대 특별대출’과 하나은행의 ‘오토론’ 등 은행의 대출상품도 다양해지고 있다. 틈새 고객을 유치, 고금리 대출을 늘리겠다는 전략이다. 지난 2월 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 도입되면서 조달비용은 물론 각 은행의 가산금리가 보다 투명하게 공개되다 보니 주택담보대출에 고율의 마진을 붙이는 것이 어려워졌기 때문이다.

국민은행은 지난 19일부터 개인신용등급 5∼10등급의 저소득·저신용 계층의 생활안정자금을 최대 1000만원까지 지원하는 ‘KB근로자희망+대출’을 출시했다. 이 상품의 금리는 연 7.23%로 최고 1.0% 우대금리를 적용하더라도 최저 연 3.65%인 주택담보대출보다 2%포인트 이상의 금리 수익을 얻을 수 있다.

국민은행 관계자는 “은행 거래가 거의 불가능했던 저신용자들에게 문호를 개방한 것 자체가 의미가 있다”며 “서민들은 대부업체나 저축은행에 비해 이자비용을 크게 줄일 수 있을 것”이라고 말했다.

황일송 기자 ilsong@kmib.co.kr