인터넷 전용예금·ELD 다시 뜬다

저금리 시대 안전 재테크 가이드

요즘 나안전(38)씨의 최대 고민은 ‘재테크’다. 경기침체가 길어지는데다가 한국은행 금융통화위원회의 기준금리 인하까지 겹치면서 투자할 곳이 사라졌기 때문이다. 은행에 돈을 넣으려고 보니 정기 예·적금 중에서는 연 3% 이자를 받기도 벅차다. 심지어 3개월 만기 예금 중에서는 1% 금리 상품까지 생겨났다.

나씨의 친구들은 채권·펀드·주식을 추천한다. 주가가 출렁이고는 있지만 조만간 오를 것이라고 말한다. 채권 투자 권유도 만만치 않다. 브라질 등 신흥국 채권에 투자하면 은행에서 거둘 수 없는 높은 이익을 볼 수 없다고 한다.

장고 끝에 나씨는 결국 은행으로 돌아왔다. 채권, 펀드, 주식 모두 불안했기 때문이다. 2008년 금융위기 때 주식으로 1000만원이 넘는 돈을 잃은 나씨는 다시는 원금 보장이 되지 않는 투자를 하지 않기로 결심했었다.

◇원금 보장되는 고수익 상품 ‘ELD’=재테크의 길을 잃은 나씨가 찾은 첫 상품은 주가지수연동예금(ELD)이다. 전통적 예·적금과 비슷하게 원금 보장을 받을 수 있다는 것이 최대 장점이다.

ELD는 정기예금에서 발생하는 이자를 파생상품에 투자한다. 이 수익률에 따라 만기 수익률이 결정되는 상품이다. 투자 수익률이 높을 경우 만기 금리도 함께 높아진다. 다만 투자 수익률이 낮으면 추가 금리를 거의 못 받을 수도 있어 주의해야 한다.

짭짤한 수익을 거둘 수 있고, 원금도 보장되지만 은행이 항상 ELD를 판매하는 것은 아니다. 은행들은 이 상품을 주기적으로 판다. 하나은행의 ELD 상품 ‘하나지수플러스 정기예금 335차’는 오는 21일까지 한시적으로만 투자할 수 있다. 이 상품은 현대자동차 보통주와 삼성전자 보통주의 주가 변동에 따라 수익률이 결정된다. 수익률은 현대차·삼성전자 보통주의 24일 종가를 기준으로 삼아 내년 6월 19일 종가 변화로 정해진다. 주가가 25% 오르면 1년간 12%의 수익을 얻을 수 있다.

신한은행의 ELD상품인 ‘세이프지수연동예금’은 최저 수익률이 보장된다. 지난 11일까지 판매한 ‘NIKKEI225 양방향형 13-14호’의 경우 18개월 간 최저 2.5%에서 최고 8.5%의 금리를 제공하기로 했다. 신한은행은 조만간 이와 비슷한 다른 상품을 내놓을 계획이다.

◇고금리 예·적금 상품 아직도 있다=복잡한 구조의 지수연동예금에 머리가 아픈 나씨는 정기 예·적금을 다시 둘러봤다. 은행이 내건 ‘우대금리 조건’만 맞춘다면 생각보다 훨씬 높은 금리를 받을 수 있어서다.

인터넷으로만 가입할 수 있는 예·적금 상품이 일반 상품보다 금리가 높은 것은 기본 중의 기본이다. 외환은행의 경우 인터넷 전용상품인 ‘매일클릭적금’ 금리가 1년 만기 기준 연 3.2%로 다른 적금보다 0.1∼0.2% 포인트 높다.

카드를 자주 사용한다면 카드 사용액에 따라 주는 우대금리를 활용하는 것도 방법이다. NH농협은행의 ‘채움한가족적금’은 카드 사용액에 따라 우대금리를 최대 1.5% 포인트 더 준다. 우리은행의 ‘우리매직(Magic) 적금’도 2∼3% 포인트 추가금리를 카드 사용액에 따라 얹어준다. 우리매직적금은 기본 금리 연 2.9%에 추가로 최대 3% 포인트를 챙길 수 있어 최고 금리가 연 5.9%에 달한다.

가족이 함께 적금에 가입해도 우대금리를 받는다. 채움한가족적금은 가족 2인 이상이 함께 가입하면 0.3% 포인트, 5세 미만 어린이가 있거나 70세 이상 노부모를 부양하면 0.7% 포인트의 금리를 추가로 준다. 우대금리를 모두 합치면 최고 연 6.5%의 금리가 보장된다.

◇‘재형저축’도 다시 봐라=나씨는 연 소득 5000만원이 넘는 탓에 관심을 거뒀지만 재형저축은 여전히 매력적인 저축 상품이다. 연 소득 5000만원 미만의 근로자나 종합소득금액 3500만원 이하 개인 사업자라면 가입하면 이득이다.

재형저축은 7년이라는 시간을 유지해야 하는 부담 탓에 인기가 식었다. 하지만 최근 금리가 크게 내려가면서 3∼4년 동안 고정금리로 연 4.5% 정도를 보장하는 재형저축이 다시 눈길을 끌고 있다. 이정훈 우리은행 PB팀장은 “금리가 높고 이자소득세를 물지 않아도 돼 만기만 유지할 수 있다면 최고의 저축상품”이라며 “결혼이나 자녀교육, 주택구입 등 목적이 정해졌다면 가입하는 것이 좋다”고 말했다.

국민일보 쿠키뉴스 진삼열 기자 samuel@kmib.co.kr



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